Wyrok SN z dnia 27 maja 2022 r., sygn. II CSKP 377/22
Klauzule umowy kredytu indeksowanego do waluty obcej, które nie zapewniają konsumentowi jasnych i zrozumiałych informacji na temat sposobu ustalania kursów wymiany walut i nie pozwalają na samodzielne określenie kursu wymiany stosowanego przez bank w każdej chwili, są abuzywne i rażąco naruszają interesy konsumentów, co prowadzi do ich niewiązania konsumenta oraz uniemożliwia obowiązywanie umowy w pozostałym zakresie.
Sąd Najwyższy w składzie:
SSN Władysław Pawlak (przewodniczący, sprawozdawca)
SSN Paweł Grzegorczyk
SSN Roman Trzaskowski
w sprawie z powództwa I. P. i J. P. przeciwko Bank S.A. w W. o zapłatę, po rozpoznaniu na posiedzeniu niejawnym w Izbie Cywilnej w dniu 27 maja 2022 r., skargi kasacyjnej strony pozwanej od wyroku Sądu Apelacyjnego w Warszawie z dnia 23 października 2019 r., sygn. akt V ACa 567/18,
uchyla zaskarżony wyrok i sprawę przekazuje Sądowi Apelacyjnemu w Warszawie do ponownego rozpoznania oraz orzeczenia o kosztach postępowania kasacyjnego.
Uzasadnienie
Wyrokiem z dnia 5 czerwca 2018 r. Sąd Okręgowy w Warszawie oddalił powództwo I. P. i J. P. skierowane przeciwko Bank S.A. w W. o zapłatę kwoty 128 140,90 zł z ustawowymi odsetkami od dnia wniesienia pozwu, ewentualnie o zapłatę kwoty 97 681,71 zł z ustawowymi odsetkami od dnia 27 maja 2009 r. albo z odsetkami za opóźnienie od dnia 10 listopada 2016 r.
Ustalił m.in., że w 2006 r. powodowie ubiegali się w Banku1 S.A. (poprzednik pozwanego Banku), o kredyt w wysokości 346 000 zł , który zamierzali przeznaczyć na zakup większego mieszkania. Posiadali wówczas nieruchomość o wartości 550 000 zł, oszczędności w kwocie 20 000 zł, mieszkanie w L. oraz działkę o wartości 10 000 zł. Powód był dyrektorem generalnym w L. S.A., a powódka przedstawicielem regionalnym D. sp. z o.o., przy czym wcześniej pracowała w banku w dziale rozliczeń. Powodowie zostali poinformowani przez pracownika Bank1 S.A. o możliwości wyboru waluty kredytu. Po zdecydowaniu się na kredyt indeksowany do franka szwajcarskiego (CHF) zostali zapoznani przez uprawnionego pracownika tego Banku z warunkami udzielania tych kredytów, które uznali za korzystne i zrozumiałe, w tym o ryzyku związanym ze zmianami kursowymi i ich wpływem na sposób obliczania rat kredytu. Po wydaniu przez Bank pozytywnej decyzji kredytowej z dnia 23 października 2006 r., w dniu 10 listopada 2006 r. doszło do podpisania umowy, na podstawie której Bank1 S.A. zobowiązał się udzielić powodom kredytu hipotecznego w wysokości 346 000 zł, w całości indeksowanego do franka szwajcarskiego, przeznaczonego na zakup lokalu mieszkalnego wraz z miejscem postojowym w L., na okres 360 miesięcy. W § 7 ust. 1 in fine umowy zamieszczono klauzulę indeksacyjną, która przewidywała przeliczenie kwoty kredytu określonego w § 1 na CHF na podstawie kursu kupna tej waluty „z tabeli Banku1 z dnia i godziny uruchomienia kredytu”. W § 1 ust. 3A umowy określono informacyjnie, że na koniec 20 października 2006 r. kwota kredytu wyrażona w CHF według kursu kupna z tabeli kursowej Bank1 S.A., wynosi 145 219,50 CHF. Ponadto ustalono, że oprocentowanie kredytu, określone w chwili zawierania umowy na 3,11% w stosunku rocznym (w okresie ubezpieczenia 4,11%), będzie zmienne. Zabezpieczeniem spłaty kredytu było, oprócz ustanowienia hipoteki, także ubezpieczenie niskiego wkładu własnego w TU S.A., z którym wiązał się obowiązek opłacania przez powodów 36 składek w łącznej kwocie 3 290 zł. Według umowy powodowie zobowiązali się do spłacania kredytu wraz z odsetkami miesięcznie w ratach kapitałowo-odsetkowych, zgodnie z harmonogramem stanowiącym załącznik do umowy, z tym że raty miały być spłacane w PLN, po uprzednim ich przeliczeniu według kursu sprzedaży CHF wynikającego z tabeli kursowej Banku1 S.A., obowiązującego o godz. 14.50 w dniu spłaty kolejnych rat (§ 11 ust. 4 umowy). Powodowie złożyli osobne oświadczenie dotyczące zapoznania się z treścią Regulaminu udzielenia kredytów i pożyczek hipotecznych w ramach [...] hipotecznych (dalej: „regulamin”).
Już dziś zamów dostęp
do IFK Platforma Księgowych i Kadrowych
- Codzienne aktualności prawne
- Porady i artykuły z najpopularniejszych czasopism INFOR wraz z bieżącymi wydaniami
- Bogatą bibliotekę materiałów wideo
- Merytoryczne dodatki, ściągi, plakaty
