Wyrok SN z dnia 17 marca 2022 r., sygn. II CSKP 474/22
Klauzule waloryzacyjne w umowie kredytu hipotecznego indeksowanego kursem CHF, które pozostawiają bankowi swobodę w kształtowaniu kursów waluty, są niejednoznaczne, abuzywne i sprzeczne z dobrymi obyczajami, rażąco naruszając interesy konsumentów, co prowadzi do nieważności takiej umowy.
Sąd Najwyższy w składzie:
SSN Ewa Stefańska (przewodniczący)
SSN Jacek Grela
SSN Tomasz Szanciło (sprawozdawca)
w sprawie z powództwa K. G. i A. G. przeciwko Bank [...] S.A. w W. o zapłatę i ustalenie, po rozpoznaniu na posiedzeniu niejawnym w Izbie Cywilnej w dniu 17 marca 2022 r., skarg kasacyjnych powodów i pozwanego od wyroku Sądu Apelacyjnego w [...] z dnia 4 lutego 2020 r., sygn. akt I ACa [...],
I. uchyla zaskarżony wyrok częściowo, tj. co do:
a) punktu I ppkt 1 - w części, w jakiej przewiduje prawo pozwanego wstrzymania się ze spełnieniem zasądzonego świadczenia do czasu zaoferowania przez powodów zwrotu świadczenia wzajemnego w kwocie 326.613,50 zł,
b) punktu I ppkt 2 - w całości,
c) punktów II i III - w całości
i w tym zakresie przekazuje sprawę Sądowi Apelacyjnemu w [...] do ponownego rozpoznania i rozstrzygnięcia o kosztach postępowania wywołanego skargą kasacyjną powodów;
II. odrzuca skargę kasacyjną pozwanego w części, tj. co do punktu I ppkt 2 zaskarżonego wyroku;
III. oddala skargę kasacyjną pozwanego w pozostałym zakresie;
IV. zasądza od Bank [...] S.A. w W. na rzecz K. G. i A. G. kwotę 2.700 zł (dwa tysiące siedemset złotych) tytułem zwrotu kosztów postępowania wywołanego skargą kasacyjną pozwanego.
Uzasadnienie
Wyrokiem z dnia 14 czerwca 2018 r. Sąd Okręgowy w Ł. oddalił powództwo K. G. i A. G. przeciwko Bank [...] S.A. w W. (dalej: Bank) o zapłatę kwoty 71.537,32 zł i o ustalenie oraz rozstrzygnął o kosztach procesu.
Powyższe rozstrzygnięcie oparto na następujących ustaleniach faktycznych:
W dniu 20 września 2007 r. powodowie zawarli z poprzednikiem prawnym pozwanego umowę nr 76021 o kredyt hipoteczny, na podstawie której Bank udzielił kredytobiorcom kredytu w kwocie 326.613,50 zł indeksowanego kursem CHF. Przy założeniu, że uruchomiono całość kredytu w dacie sporządzenia umowy równowartość kredytu wynosiłaby 147.655,29 CHF, rzeczywista równowartość miała być określona po wypłacie kredytu. Kredytobiorca oświadczył, że jest świadomy ryzyka kursowego związanego ze zmianą kursu waluty indeksacyjnej w stosunku do złotego w całym okresie kredytowania i akceptuje to ryzyko. Spłata kredytu miała nastąpić w 360 miesięcznych równych ratach kapitałowo-odsetkowych. Całkowity koszt kredytu na dzień sporządzenia umowy wynosił 259.806,20 zł (bez uwzględnienia ryzyka kursowego), przy czym ostateczna jego wysokość była uzależniona od zmian poziomu oprocentowania kredytu w całym okresie kredytowania. W dniu wypłaty kredytu lub każdej transzy kredytu kwota wypłaconych środków była przeliczana do CHF według kursu kupna walut określonego w Bankowej tabeli kursów walut dla kredytów dewizowych oraz indeksowanych kursem walut obcych (dalej: Tabela) - obowiązującego w dniu uruchomienia środków (§ 9 ust. 2), która była sporządzana przez merytoryczną komórkę Banku na podstawie kursów obowiązujących na rynku międzybankowym w chwili sporządzania tabeli i po ogłoszeniu kursów średnich przez NBP, o godz. 16.00 każdego dnia roboczego i obowiązywała przez cały następny dzień roboczy (§ 6 ust. 1). Wysokość zobowiązania powodów była ustalana jako równowartość wymaganej spłaty wyrażonej w CHF - po jej przeliczeniu według kursu sprzedaży walut określonego w Tabeli do CHF obowiązującego w dniu spłaty (§ 10 ust. 3). W § 20 określono warunki przewalutowania kredytu, odnosząc wartość uzyskanej w ten sposób, wyrażonej w PLN kwoty głównej zobowiązania (kwoty kapitału) również w oparciu o kurs sprzedaży CHF obowiązujący w chwili dokonania operacji przewalutowania.
Już dziś zamów dostęp
do IFK Platforma Księgowych i Kadrowych
- Codzienne aktualności prawne
- Porady i artykuły z najpopularniejszych czasopism INFOR wraz z bieżącymi wydaniami
- Bogatą bibliotekę materiałów wideo
- Merytoryczne dodatki, ściągi, plakaty
