Wyrok SN z dnia 9 września 2021 r., sygn. V CSKP 47/21
Małżonek zmarłego kredytobiorcy, którego kredyt był zabezpieczony polisą, sam nie może wytoczyć powództwa o zapłatę sumy ubezpieczonego kredytu na rzecz banku, musi najpierw uzyskać takie uprawnienie od instytucji finansowej w drodze cesji.
Sąd Najwyższy w składzie:
SSN Władysław Pawlak (przewodniczący)
SSN Paweł Grzegorczyk (sprawozdawca)
SSN Monika Koba
w sprawie z powództwa G. K. przeciwko (…) Towarzystwu Ubezpieczeń (…) S.A. w S. o zapłatę, po rozpoznaniu na rozprawie w Izbie Cywilnej w dniu 9 września 2021 r., skargi kasacyjnej powódki od wyroku Sądu Okręgowego w W. z dnia 30 października 2018 r., sygn. akt II Ca (…),
1. oddala skargę kasacyjną;
2. odstępuje od obciążenia powódki kosztami postępowania kasacyjnego.
Uzasadnienie
Powódka G. K. domagała się pierwotnie zasądzenia na jej rzecz od pozwanej (...) Towarzystwa Ubezpieczeń (...) S.A. w S. kwoty 62 617,77 zł z ustawowymi odsetkami w związku z umową ubezpieczenia na życie. Pismem z dnia 12 czerwca 2017 r. powódka zmieniła żądanie pozwu, wnosząc o zasądzenie od pozwanej kwoty dochodzonej pozwem na rzecz (...) Bank S.A. Powódka wskazała na § 13 ust. 2 pkt 1 Warunków Ubezpieczenia na Życie Pożyczkobiorców (...) Bank S.A., z którego wynika, że uposażonym uprawnionym z tytułu świadczenia na wypadek zgonu ubezpieczonego jest w pierwszej kolejności ubezpieczający, tj. (...) Bank S.A., a dopiero później małżonek ubezpieczonego.
Sąd pierwszej instancji - Sąd Rejonowy ustalił, że w dniu 24 sierpnia 2012 r. G. K. i Z. K. zawarli umowę kredytu z (...) Bank S.A. (Bank). Na podstawie umowy Bank udzielił kredytobiorcom kredytu w wysokości 127 155,79 zł, który powódka z mężem zobowiązała się spłacić z odsetkami umownymi w 120 równych ratach. W § 5 pkt 3 umowy przewidziano, że na całkowity koszt kredytu składa się m.in. jednorazowa opłata z tytułu zwrotu kosztów ubezpieczenia na życie w wysokości 27 465,65 zł.
W tym samym dniu G. K. i Z. K. wyrazili zgodę na objęcie ich ochroną ubezpieczeniową w ramach umowy ubezpieczenia na życie pożyczkobiorców zawartej przez Bank z pozwaną. Jednocześnie powódka i jej mąż wyrazili zgodę, aby Bank - jako ubezpieczający w umowie ubezpieczenia na życie - wyznaczał uprawnionych do świadczenia z tytułu ich zgonu. Wyznaczyli też Bank jako uprawnionego do odbioru pozostałych świadczeń z tytułu ubezpieczenia. Powódka zaakceptowała również fakt, że świadczenia wypłacone przez ubezpieczyciela Bankowi zostaną przeznaczone na spłatę zadłużenia i oświadczyła, iż przed przystąpieniem do ubezpieczenia otrzymała tekst Warunków Ubezpieczenia na Życie Pożyczkobiorców (...) Bank S.A. (OWU), zapoznała się z nimi i zaakceptowała ich treść.
Zgodnie z § 1 OWU ubezpieczycielem była pozwana, ubezpieczającym - Bank, ubezpieczonym - pożyczkobiorca objęty ochroną ubezpieczeniową na podstawie stosunku ubezpieczenia, a uposażonym - podmiot wskazany przez ubezpieczającego za uprzednią zgodą ubezpieczonego, uprawniony do otrzymania świadczenia ubezpieczeniowego z tytułu zgonu ubezpieczonego. Zgodnie z § 2 OWU przedmiotem ubezpieczenia było życie i zdrowie ubezpieczonego, a zakresem ubezpieczenia był objęty zgon ubezpieczonego i całkowita trwała niezdolność do pracy lub trwałe inwalidztwo ubezpieczonego. W § 9 ust. 1 pkt 6 OWU postanowiono, że ubezpieczyciel nie wypłaci świadczenia, jeżeli zdarzenie objęte ochroną ubezpieczeniową nastąpi bezpośrednio w wyniku następstw i konsekwencji chorób, które przed dniem rozpoczęcia odpowiedzialności ubezpieczyciela zostały zdiagnozowane przez lekarza, były leczone, lub których objawy występowały przed tym dniem. Paragraf 13 ust. 2 OWU przewidywał natomiast krąg osób, które ubezpieczający, za uprzednią zgodą wyrażoną przez ubezpieczonego w trybie art. 831 § 1 k.c., wskaże jako uposażonego uprawnionego do świadczenia z tytułu zgonu ubezpieczonego.
Już dziś zamów dostęp
do IFK Platforma Księgowych i Kadrowych
- Codzienne aktualności prawne
- Porady i artykuły z najpopularniejszych czasopism INFOR wraz z bieżącymi wydaniami
- Bogatą bibliotekę materiałów wideo
- Merytoryczne dodatki, ściągi, plakaty
