Wyrok SN z dnia 9 lutego 2018 r., sygn. I CSK 390/17
Sąd Najwyższy w składzie:
SSN Dariusz Dończyk (przewodniczący, sprawozdawca)
SSN Józef Frąckowiak
SSN Agnieszka Piotrowska
w sprawie z powództwa P. K. przeciwko N. A/S S.A. w K. (Dania) działającej przez oddział w Polsce o pozbawienie tytułu wykonawczego wykonalności, po rozpoznaniu na posiedzeniu niejawnym w Izbie Cywilnej w dniu 9 lutego 2018 r., skargi kasacyjnej powoda od wyroku Sądu Apelacyjnego w (...) z dnia 6 października 2016 r., sygn. akt I ACa .../15,
uchyla zaskarżony wyrok w punktach: I (pierwszym) i III (trzecim) i w tym zakresie przekazuje sprawę Sądowi Apelacyjnemu w (...) do ponownego rozpoznania i rozstrzygnięcia o kosztach postępowania kasacyjnego.
Uzasadnienie
Powód P. K. wniósł o pozbawienie wykonalności bankowego tytułu egzekucyjnego z dnia 21 lipca 2014 r., nr 382 wystawionego przez N. S.A. Oddział Polska w W., któremu Sąd Rejonowy w R. postanowieniem nadał klauzulę wykonalności.
Sąd Okręgowy w R. wyrokiem z dnia 24 czerwca 2015 r. oddalił powództwo. Ustalił, że w dniu 25 stycznia 2008 r. w R. strony zwarły umowę kredytu hipotecznego. W dniu 28 marca 2014 r. pozwany złożył powodowi wypowiedzenie umowy o kredyt. Po dacie złożenia oświadczenia o wypowiedzeniu umowy powód otrzymał od pozwanego wygenerowany elektroniczne - harmonogram spłat datowany 3 kwietnia 2014 r. i 11 lipca 2014 r. oraz pismo z dnia 2 grudnia 2014 r. wzywające do przedłużenia dowodu odnowienia polisy ubezpieczeniowej nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych.
Za wiarygodne uznał przedstawione przez pozwanego zestawienie należności Banku zgodnie z harmonogramem kredytu. Nie były skuteczne zarzuty powoda w odniesieniu do prawidłowości tego zestawienia w pozycjach od 101 do 124. Wypowiedzenie umowy o kredyt nie pozbawiało pozwanego Banku prawa do przyjmowania wpłat kredytobiorcy na poczet zaległych należności.
Rozpoznając zasadność wniesionego powództwa na podstawie art. 840 § 1 k.p.c., Sąd uznał za nieuzasadniony zarzut powoda dotyczący nieskuteczności wypowiedzenia umowy o kredyt. W § 10 umowy przewidziano, że niedokonanie przez kredytobiorcę w terminie ustalonym w harmonogramie spłat lub dokonanie spłat w niepełnej wysokości powoduje, że należność ta staje się zadłużeniem przeterminowanym obejmującym odpowiednio kapitał przeterminowany i odsetki przeterminowane. Natomiast § 13 ust. 3 umowy stanowi, że w przypadku naruszenia przez kredytobiorcę postanowień umowy, N. może wedle własnego uznania (...) wypowiedzieć umowę z zastrzeżeniem, że po upływie minimalnego ustawowego okresu wypowiedzenia kredytodawca będzie zobowiązany do niezwłocznego zwrotu wykorzystanego kredytu oraz do zapłaty odsetek i innych należności N. z tytułu umowy. Uprawnienie banku do wypowiedzenia umowy wynika także z art. 75 ustawy Prawo bankowe. Uznając za dopuszczalną kontrolę skuteczności dokonanego przez pozwanego uprawnienia kształtującego przez pryzmat art. 5 k.c., Sąd pierwszej instancji ocenił, że ustalone w sprawie okoliczności nie uzasadniają przyznania powodowi ochrony na tej podstawie prawnej. Zadłużenie powoda w listopadzie 2012 r. wynosiło 9 250 zł, w grudniu 2012 r. - 9 082,33 zł. Do maja 2013 r. nie odnotowano żadnych wpłat. Kwota 6 700 zł obniżyła zadłużenie do 7 251 zł, ale następna wpłata nastąpiła dopiero 11 września 2013 r. (zadłużenie wynosiło wtedy, po zaliczeniu wpłaty - 10 218,59 zł). Najwyższą zaległość odnotowano w dniu 11 marca 2014 r. - 14 447,91 zł (po dwóch miesiącach bez wpłat ze strony powoda). W późniejszym czasie zaległość zmalała do kwoty 6 881 zł, ale wpłaty księgowane są jako pochodzące od komornika. Powód w okresie poprzedzającym wypowiedzenie (styczeń 2014 r.) zalegał z kwotą 12 271,3 zł, a zaległość utrzymywała się od 470 dni. Powód permanentnie naruszał warunki umowy o kredyt, a wypowiedzenie dokonane przez pozwanego było uzasadnione obawą o wypłacalność P. K.
Już dziś zamów dostęp
do IFK Platforma Księgowych i Kadrowych
- Codzienne aktualności prawne
- Porady i artykuły z najpopularniejszych czasopism INFOR wraz z bieżącymi wydaniami
- Bogatą bibliotekę materiałów wideo
- Merytoryczne dodatki, ściągi, plakaty
