Wyrok SN z dnia 6 września 2024 r., sygn. II CSKP 1934/22
6 września 2024 r.
Sąd Najwyższy w Izbie Cywilnej w składzie:
SSN Paweł Grzegorczyk (przewodniczący)
SSN Władysław Pawlak
SSN Agnieszka Piotrowska (sprawozdawca)
po rozpoznaniu na posiedzeniu niejawnym 6 września 2024 r. w Warszawie
skargi kasacyjnej Bank spółki akcyjnej w W.
od wyroku Sądu Apelacyjnego w Białymstoku
z 30 lipca 2021 r., I ACa 813/20,
w sprawie z powództwa B.S., D.K. i A.K.
przeciwko Bank spółce akcyjnej
w W.
o ustalenie ewentualnie o zapłatę ewentualnie o ustalenie,
Władysław Pawlak Paweł Grzegorczyk Agnieszka Piotrowska
(M.M.)
UZASADNIENIE
Powodowie B. S., D. K. i A. K. w pozwie skierowanym przeciwko Bank (S.A.) w W. Oddział w Polsce (dalej Bank) domagali się ustalenia nieważności umowy kredytowej
z 1 lutego 2008 r. Sformułowali także żądanie ewentualne, domagając się zasądzenia od pozwanego na ich rzecz kwoty 162 786,60 zł z ustawowymi odsetkami od dnia wniesienia pozwu do dnia zapłaty lub ustalenia bezskuteczności wobec nich postanowień zawartych w § 2 ust. 1 i § 14 umowy kredytowej oraz postanowień zawartych w § 9 ust. 2 pkt 1, § 2 pkt 12, § 7 ust. 4 i 5, § 11 ust. 1 i § 23 Regulaminu kredytu hipotecznego, stanowiącego integralną część wskazanej umowy.
Wyrokiem z 6 października 2020 r. Sąd Okręgowy w Olsztynie oddalił powództwo o ustalenie nieważności umowy kredytowej (pkt I), oddalił powództwo o zasądzenie kwoty 162 786,60 zł z odsetkami (pkt II), ustalił bezskuteczność wobec powodów postanowień zawartych w § 2 ust. 1 zd. 2 i § 14 umowy kredytowej oraz postanowień zawartych w § 2 pkt 12, § 7 ust. 4, § 9 ust. 2 pkt 1,2
oraz § 23 Regulaminu kredytu hipotecznego, stanowiącego integralną część umowy (pkt III). Oddalił powództwo w pozostałej części (pkt IV) oraz orzekł o kosztach postępowania (pkt V).
Sąd pierwszej instancji ustalił, że powodowie jako konsumenci zawarli z poprzednikiem prawnym pozwanego umowę kredytu hipotecznego w kwocie 200 000 zł indeksowanego do franka szwajcarskiego (CHF) na zakup lokalu mieszkalnego na rynku wtórnym (§ 2.2 umowy) na okres 276 miesięcy ze zmiennym oprocentowaniem, w skład którego weszła stała marża 1,35 punktów procentowych plus zmienna stawka referencyjna LIBOR 3M (CHF). Zawierając umowę powodowie podpisali oświadczenie, że zostali zapoznani z kwestią ryzyka kursowego w przypadku udzielenia kredytu indeksowanego do waluty obcej, zaciągają taki kredyt i rezygnują z kredytu w złotych, a nadto potwierdzają, że są im znane postanowienia umowy i Regulaminu kredytu hipotecznego (dalej Regulamin), stanowiącego integralną część umowy. Zgodnie z Regulaminem, w przypadku kredytów indeksowanych do waluty obcej, kredyt był udzielany w złotych (PLN) i w takiej walucie wypłacany, przy przeliczeniu PLN na CHF według kursu nie niższego niż kurs kupna zgodnie z Tabelą obowiązującą w momencie wypłaty środków lub poszczególnych transz kredytu. Saldo takiego kredytu było wyrażone w walucie indeksacyjnej i obliczone według kursu stosowanego przy uruchomieniu kredytu. Raty kapitałowo-odsetkowe miały być wyrażone w CHF i w dniu wymagalności raty przeliczane na PLN według kursu sprzedaży określonego w Tabeli obowiązującej w Banku kredytującym, na koniec dnia roboczego poprzedzającego dzień wymagalności raty. Rata miała być pobierana samodzielnie przez Bank z rachunku bankowego powodów, na podstawie odrębnego pełnomocnictwa. Żadne postanowienie umowy kredytowej ani Regulaminu kredytu hipotecznego nie wskazywało, w jaki sposób kredytodawca ustala kursy walut. Powodowie nie byli informowani o sposobie ustalania tego kursu, nie mieli wpływu na treść umowy ani Regulaminu. Powodowie nie osiągali dochodów w CHF; za środki uzyskane z kredytu nabyli nieruchomość w Polsce, płacąc cenę w złotych.
Już dziś zamów dostęp
do IFK Platforma Księgowych i Kadrowych
- Codzienne aktualności prawne
- Porady i artykuły z najpopularniejszych czasopism INFOR wraz z bieżącymi wydaniami
- Bogatą bibliotekę materiałów wideo
- Merytoryczne dodatki, ściągi, plakaty
