Wyrok SN z dnia 22 lutego 2023 r., sygn. II CSKP 786/22

Maksymalna wysokość pozaodsetkowych kosztów kredytu, określona przez art. 36a ust. 1 i 2 ustawy o kredycie konsumenckim, nie wyłącza możliwości oceny czy ustalone koszty są niedozwolone.

Sąd Najwyższy w składzie:

SSN Dariusz Dończyk (przewodniczący) ‎

SSN Agnieszka Piotrowska (sprawozdawca) ‎

SSN Dariusz Zawistowski

w sprawie z powództwa Bank spółki akcyjnej w W. ‎przeciwko T. J. ‎o zapłatę, ‎po rozpoznaniu na posiedzeniu niejawnym 22 lutego 2023 r. ‎w Izbie Cywilnej w Warszawie, ‎skargi kasacyjnej T. J. ‎od wyroku Sądu Apelacyjnego w Białymstoku ‎z 12 marca 2020 r., sygn. akt I ACa 729/19,

1) oddala skargę kasacyjną;

2) zasądza od pozwanego na rzecz powoda koszty postępowania kasacyjnego w kwocie 2700 (dwa tysiące siedemset) zł.

Uzasadnienie

Wyrokiem z 19 lutego 2019 r. Sąd Okręgowy w Suwałkach zasądził od pozwanego T. J. na rzecz powoda Bank S.A. z siedzibą w W. (dalej Bank) kwotę 158 603,35 zł z ustawowymi odsetkami za opóźnienie od 8 czerwca 2018 r. do dnia zapłaty. Ustalił, że na podstawie umowy z 26 marca 2014 r. powodowy Bank udzielił pozwanemu kredytu gotówkowego w kwocie 199 996,53 zł na okres od 26 marca 2014 r. do 25 marca 2024 r. na warunkach szczegółowo opisanych w ustaleniach faktycznych zawartych w uzasadnieniu wyroku. W umowie strony wskazały, że kredyt jest w części przeznaczony na spłatę już istniejących i wymagalnych zobowiązań finansowych kredytobiorcy z tytułu opisanych umów kredytu zaciągniętych przez pozwanego w Bank1 S.A. oraz kosztów usługi pośrednika kredytowego. Strony uzgodniły, że zgodnie z dyspozycją pozwanego powodowy Bank wypłaci w dniu zawarcia umowy kwotę 32 340 zł. na wskazany rachunek pozwanego, przeleje kwotę prowizji za udzielenie kredytu w wysokości 19 999,65 zł. na rachunek powodowego Banku, kwotę 12 599,78 zł na przedstawiony przez pozwanego w pisemnej dyspozycji rachunek pośrednika kredytowego oraz pozostałą kwotę na rachunki wskazane przez pozwanego w celu spłaty wcześniejszych zobowiązań kredytowych pozwanego w Bank1 S.A. W umowie zawarto także zapis, że całkowita kwota kredytu wynosi 167 397,10 zł., rzeczywista roczna stopa oprocentowania 23,12 %, zaś całkowity koszt kredytu kwotę 234 158,08 zł, opisując części składowe tej należności. Pozwany zobowiązał się do spłaty kredytu z odsetkami w comiesięcznych ratach kapitałowo – odsetkowych wynoszących 3345,48 zł, płatnych w sposób i w terminach wskazanych w umowie. Pozwany uiszczał raty kredytu w wysokości określonej w umowie do 27 października 2014 r., zaś jesienią 2017 r. zaprzestał regularnej spłaty całości rat zadłużenia. W związku z tym powodowy Bank pismem z 5 maja 2017 r. poinformował powoda, że zaległość wynosi 5 357,47 zł i wezwał do jej zapłaty, informując o możliwości złożenia wniosku restrukturyzacyjnego oraz podając telefon kontaktowy Banku umożliwiający uzyskanie przez pozwanego pełnej informacji o zadłużeniu.

Kolejnym pismem z 27 listopada 2017 r. powód wezwał pozwanego do uregulowania wymagalnego zadłużenia z tytułu opisanej wyżej umowy o kredyt w terminie 7 dni od daty doręczenia tego pisma, wskazując na zaległość w kwocie 8183,03 zł. Poinformował o skutkach braku spłaty w postaci wypowiedzenia umowy o kredyt, postawienia niespłaconej kwoty kredytu w stan natychmiastowej wymagalności oraz wszczęciu postępowania egzekucyjnego. Uprzedził o możliwości zawiadomienia o niespłaconych zobowiązaniach Krajowego Rejestru Długów B. S.A. oraz Związku Banków Polskich. W dniu 30 stycznia 2018 r. pozwanemu doręczono przesyłką poleconą pismo Banku datowane 25 stycznia 2018 r., w którym powód wezwał pozwanego do zapłaty - w terminie 14 dni roboczych od dnia otrzymania pisma - zaległości w spłacie kredytu na dzień 25 października 2017 r. w kwocie 8 195,94 zł. T. J. został także poinformowany o możliwości złożenia – na podstawie art.75c prawa bankowego- wniosku o restrukturyzację zadłużenia w terminie 14 dni roboczych od otrzymania pisma oraz o tym, że w przypadku niezłożenia tego wniosku oraz niespłacenia powyższego zadłużenia, powodowy Bank wypowiada umowę z zachowaniem ‎30-dniowego okresu wypowiedzenia rozpoczynającego się od dnia, w którym upłynął termin 14 dni roboczych, liczony od daty doręczenia pozwanemu tego pisma. Bank oświadczył także, że jeśli pozwany spłaci w okresie wypowiedzenia całość zadłużenia przeterminowanego, umowa nie ulegnie rozwiązaniu, lecz będzie kontynuowana; w przeciwnym wypadku ulegnie rozwiązaniu z upływem okresu wypowiedzenia, zaś całość niespłaconego kredytu zostanie postawiona w stan natychmiastowej wymagalności. W piśmie podano także numer telefonu kontaktowego Banku.

Treści dostępne dla abonentów IFK Platformy Księgowych i Kadrowych

Już dziś zamów dostęp
do IFK Platforma Księgowych i Kadrowych

• Codzienne aktualności prawne
• Porady i artykuły z najpopularniejszych czasopism INFOR wraz z bieżącymi wydaniami
• Bogatą bibliotekę materiałów wideo
• Merytoryczne dodatki, ściągi, plakaty

Zamów teraz Masz już konto? Zaloguj się